融资担保风控首创“移动e终端”

 商机十万火急，融资的速度尤为重要。为改善融资担保审批慢的问题，南京一家外资担保公司研发了移动e终端简化流程，这将使审批效率提升77%。据悉，已有银行希望能对接该系统，还有数家银行希望掌握移动e终端技术。

 

　　事实上，经历了去年以来一系列担保公司的跑路事件之后，担保行业面临更高的经营能力要求。对此，一位业内人士表示，如果担保公司出问题，不会是因为担保本身，纯粹做担保，老老实实做，风险管理得当，可以保值。只有做了其他非担保的业务，才会出事。做担保这一行，必须要有足够的耐心等着客户。

 

　　移动e终端简化流程

　　扬州华腾个人护理用品有限公司是一家经营牙刷、牙线、牙线棒、牙缝刷等口腔护理用品的公司。产品极少内销，主要出口国外，目前国外最重要的客户为加拿大的MAXILLINCYI，美国的Oraline、Dental、Plak等。

 

　　但是，经营中难免遇到资金周转不灵的情况。在寻求担保融资的过程中，扬州华腾找到了一家外资担保公司富登投资信用担保有限公司(以下简称“富登融保”)。这家信用担保公司由新加坡淡马锡控股公司旗下的富登金融控股有限公司(富登金控)独资设立，在中国从事担保业务，工农中建等20家银行均是该公司的合作伙伴。

 

　　“经过考察，我们认为口腔护理品为日常生活必需品，消费需求稳定。扬州华腾公司管理规范，生产设备和流程清晰，因此决定为他们做担保。”富登融保首席执行官程耀辉介绍。扬州华腾顺利拿到银行贷款，在充裕的资金护航下，近3年发展迅猛。“2010年，我们公司全年的销售额是700万元;2011年翻了一番，销售额达到1500万元;2012年，在原来的基础上增长了50%左右，达到2200万元。”扬州华腾老板介绍。至今，扬州华腾与这家外资担保公司合作3年，现有银行融资200万元，全部由富登融保担保。

 

　　所谓担保，即个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。这就是担保公司得以存在和发展的基础。

 

　　程耀辉介绍，融资担保审批较慢，尤其当业务范围扩大至江苏、浙江、山西、四川等地后，问题也随之而来。由于中国地域广大，每省情况各异，加上中小企业规模小、数量多，行业跨度大且各具特色，现场查勘工作需要往返数次。

 

　　“传统的担保融资模式流程，需要中小企业提交各类数据、报表，甚至每月的水电费记录，多次的访场核查势必会多次打扰企业主，给企业带来很不愉快的融资体验。效率低，成本高，企业也感到麻烦，我们就琢磨，希望让担保流程更简易。”程耀辉说。

 

　　历时五年，富登融保投入研发了移动e终端，客户经理根据访场核查模块的信息采集要求，在企业现场以视频、图片、录音等形式采集中小企业经营数据，并分门别类上传至富登融保风险审批系统，一次性完成数据的高效采集，审批人员同步在后台即可实时看到企业全貌。

 

　　这是担保业内首次使用移动e终端，令程耀辉骄傲的不是公司业务发展快，而是于业内首推移动e终端。经测算，移动e终端系统让富登融保新客户的审批效率提升了77%，老客户的审批时间则缩短了50%。“现在我们将富登融保的核心竞争力逐渐凝聚并展现在智能化的IT系统平台，以高效、简便为最高目标。”程耀辉表示。程耀辉透露，由于移动e终端缩短了审批流程，有几家合作银行在尝试后非常有兴趣，其中一家银行确定希望对接移动e终端系统。“例如某一家银行的客户经理，拜访了一个客户以后，通过移动终端了解这些客户的信息，上传给我们。我们共同来看他们能不能做，如果能做，我们给他提供担保。”

 

　　担保行业需“耐心”

　　一家外资担保公司高管直言，中国的融资担保业刚刚兴起，前景广阔，但是在中国做融资担保并不简单。该高管介绍，全世界多数政府如美国、欧洲、韩国、马来西亚，会有政府主导的担保基金，来帮助中小企业的发展。但在中国，尽管存在政府担保，但更多的是大量的民营担保，比例大概30%是政府担保，70%是民营担保。

 

　　“国外的担保，是以担保基金的方式来帮银行做小企业贷款的担保，政府承担60%～80%的风险，银行至少要承担15%的风险。但是国内的担保体系，银行几乎不承担风险，几乎所有的风险都是由担保公司承担。”该高管说。“在机制上面，相对于其他国家的担保，第一，中国的银行不承担风险;第二，银行没有给予风险权重上面的优惠，因此担保公司在中国经营要承担更多风险，对担保公司的经营能力是非常大的考验。”上述高管总结说。

 

　　除了机制不同，中国小微企业的特色和其他国家也不一样：“第一，中国的机会太好了，小微企业有太多机会，在温州做牙刷的老板，会出现在云南盖水电站，会出现在山西搞煤矿，这在全世界没有的，对我们做调查难度特别大;第二，中国要求所有的贷款机构，必须先还再贷款，企业面临流动性风险;第三，中国的担保法、物权法等法律体系处于一个初步阶段，对全员的保护有一个过程。”一位从事担保行业的人士告诉记者。

 

　　2013年9月，河南洛阳三家担保公司——大华、国担、恒生相继跑路，涉案金额达10亿元，涉及人数达3000多人，引发担保行业的信任危机。

 

　　对此，江苏一家担保公司高管表示，整个经济上行时，水涨船高，担保很好做。但经济下行时，中小企业首当其冲，担保行业难免陷入低谷，对于小微企业的信贷风险的管理，担保公司要付出很大成本。“如果担保行业出问题，不会是因为担保本身。因为纯粹做担保，只要老老实实做，可能会承受客户突然还不起钱的风险，但是只要风险管理得当，可以保值。举个例子，国内的情况是先还再贷，如果一个客户企业还钱以后，银行不贷给他了，但是企业经营特别好，我们就帮他。做担保这一行，必须要有足够的耐心等着客户。”该高管认为。“真正出问题的担保公司，不是因为他做了误判而是他做了非担保的业务，往往非担保的业务才是真正的高风险，这也是为什么从银监会到地方省政府、市政府，开始严格监管。”上述高管说。

 

　　融资解码

　　融资担保是一项比较普遍的担保公司业务，尤其是在中小企业的贷款中，起到了非常重要的作用。按照一般的流程，担保公司在企业贷款中的担保流程分十个步骤：申请、考察、沟通、担保、放贷、跟踪、提示、解除、记录和归档。其中，申请、考察、沟通和担保是在企业获得银行贷款资金之前。

 

　　申请是企业提出贷款担保申请;考察指对企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否;沟通是担保公司与贷款银行接洽，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限;担保则是与企业签订担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签订保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。上述的四个步骤中，考察往往耗时较长，甚至反复进行也容易影响企业正常生产经营。移动e终端就是用高新技术采集企业经营数据，可以减少对企业“打扰”，也更便利于担保公司和企业掌握融资方情况。

 

　　结语：所谓担保，即个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。