小贷公司当防患未然

    小额贷款公司的发展已经进入快车道。作为以小微企业、低收入群体和农户个人为主要服务对象的草根金融机构，小贷公司能从2005年不足10家发展到如此规模令人惊喜，其对民间资金和小微企业间也有着愈发不可替代的桥梁作用。

　　不过，由于小贷公司客户门槛较低，近年来也逐渐成为不法分子骗贷的新目标，被骗贷事件时有发生。小贷公司如何在保证与小微企业融资有效对接的同时，又合理控制风险?记者就此采访了济南市首家股份制小贷公司—鲁商小额贷款股份有限公司(下称“鲁商小贷”)董事长王宁。

　　记者：目前公司的主要客户是谁，他们在融资中遇到哪些问题?小贷公司又给出了何种解决办法?

　　王宁：我先介绍一下公司的情况。鲁商小贷的性质是股份制有限公司，2010年6月开业，运营至今已3年多的时间，初始注册资本为7000万元，经过增资以后达到1亿元。公司目前主要客户有小微企业主、个体工商户及农户等个体。由于这些客户手中缺乏房产抵押物，难以从银行获得贷款，在发展中常常遇到资金瓶颈。对此，小贷公司发挥了灵活、高效的特点，在抵押形式、业务服务中进行了不少创新，缓解了他们的融资难问题。

　　记者：小贷公司是否会局限于一定区域或一个行业内的客户，这会不会影响到小贷公司的发展?

　　王宁：按照监管层的要求，小贷公司的大部分业务要放在所在区域内，如鲁商小贷地处济南市历城区，其业务就要集中到历城区。最近，山东省政府推出了支持小额贷款公司发展的新政策，将达到一定条件的小贷公司的经营范围扩大至本市其他区。不过，区域的限制并没有太多影响到公司的发展，反而让公司在市场深耕中获益不浅。

　　比如，鲁商小贷根据历城区独特的区位优势，结合区内经济特点专门打造了一款涉农贷款产品—“小贷惠农”，以此尝试扶持“三农”的新模式。该项目主要是通过在乡镇开办小额贷款联络处的方式开展工作，以派驻当地的客户经理为贷前主导，公司本部负责业务审批 、贷款发放及贷后回访。这种经营模式一方面符合小贷公司“小额、分散、支持‘三农的经营原则，另一方面通过依附乡镇、深入农户，在为当地农户提供便捷安全的资金支持的同时，能更好地把控风险，安全运营。

　　记者：你刚才提到了风险，我们注意到小额贷款公司最近被骗贷的事件屡屡出现，公司自身应如何防控此类风险?

　　王宁：这需要通过公司治理结构、企业文化等多方面进行治理。

　　首先，在公司制度建设上，通过设立股东会、董事会、监事会，完善法人治理结构，确立了董事会领导下的总经理负责制的管理体制，并逐步建立贷款风险管理制度、贷款损失追偿制度、内部风险控制制度等各项管理制度。实际操作中，每笔业务必须严格执行贷前调查、贷中审查、贷后检查的操作流程，时刻控制业务风险，加强小额贷款风险评估。

　　其次，公司对企业文化建设非常重要。公司自成立以来就将“尊重、责任、创新、高效”的核心价值观贯穿于工作中的方方面面。每日晨会分享、企业文化墙建设发挥了员工创造力，增强了团队凝聚力。认真接待每一位客户，绝对禁止吃、拿、卡、要行为，是我们工作的要求，也是对客户的保证。

　　结语：央行统计数据显示，截至今年9月末，全国共有小额贷款公司7398家，贷款余额7535亿元，前3季度新增贷款1612亿元。